Ao contratar um financiamento — seja de imóvel ou veículo — você precisa escolher entre dois sistemas de amortização: a Tabela SAC e a Tabela Price. Essa decisão pode representar uma diferença de dezenas de milhares de reais ao longo do contrato, e muitas vezes o gerente do banco não explica as implicações de cada uma.
Neste artigo, vamos comparar os dois sistemas com simulações numéricas reais para que você tome a decisão mais inteligente para o seu bolso.
O Que É Amortização
Antes de comparar os sistemas, é importante entender o conceito. Amortização é a parte da parcela que efetivamente reduz sua dívida. Cada parcela de um financiamento é composta por dois elementos:
- Amortização: O valor que diminui o saldo devedor
- Juros: O custo cobrado pelo banco sobre o saldo devedor restante
A diferença entre SAC e Price está justamente na forma como esses dois componentes são distribuídos ao longo do prazo.
Como Funciona a Tabela SAC
SAC significa Sistema de Amortização Constante. Como o nome indica, o valor da amortização é igual em todas as parcelas. Como os juros incidem sobre o saldo devedor (que diminui a cada mês), as parcelas começam mais altas e vão diminuindo progressivamente.
Características da Tabela SAC:
- Amortização fixa em todas as parcelas
- Parcelas decrescentes (começam altas, terminam baixas)
- Juros totais menores que na Tabela Price
- Mais indicada para quem consegue pagar parcelas maiores no início
Como Funciona a Tabela Price
Na Tabela Price (também chamada de Sistema Francês de Amortização), as parcelas são fixas do início ao fim. Para que isso funcione, a composição interna muda: no início, a maior parte da parcela são juros; com o tempo, a proporção se inverte e a amortização predomina.
Características da Tabela Price:
- Parcelas fixas (valor igual todo mês)
- No início, paga-se mais juros e menos amortização
- Juros totais maiores que na Tabela SAC
- Mais indicada para quem precisa de parcelas menores e previsíveis
Simulação Comparativa: Financiamento Imobiliário
Vamos simular um financiamento imobiliário com os seguintes parâmetros:
- Valor financiado: R$ 300.000
- Taxa de juros: 10% ao ano (0,80% ao mês)
- Prazo: 360 meses (30 anos)
Tabela SAC
| Período | Parcela | Amortização | Juros | Saldo Devedor |
|---|---|---|---|---|
| Mês 1 | R$ 3.233 | R$ 833 | R$ 2.400 | R$ 299.167 |
| Mês 60 | R$ 2.840 | R$ 833 | R$ 2.007 | R$ 250.833 |
| Mês 120 | R$ 2.447 | R$ 833 | R$ 1.614 | R$ 200.833 |
| Mês 180 | R$ 2.053 | R$ 833 | R$ 1.220 | R$ 150.833 |
| Mês 240 | R$ 1.660 | R$ 833 | R$ 827 | R$ 100.833 |
| Mês 300 | R$ 1.267 | R$ 833 | R$ 434 | R$ 50.833 |
| Mês 360 | R$ 840 | R$ 833 | R$ 7 | R$ 0 |
Total pago: R$ 732.900 | Juros totais: R$ 432.900
Tabela Price
| Período | Parcela | Amortização | Juros | Saldo Devedor |
|---|---|---|---|---|
| Mês 1 | R$ 2.633 | R$ 233 | R$ 2.400 | R$ 299.767 |
| Mês 60 | R$ 2.633 | R$ 373 | R$ 2.260 | R$ 282.129 |
| Mês 120 | R$ 2.633 | R$ 597 | R$ 2.036 | R$ 254.203 |
| Mês 180 | R$ 2.633 | R$ 956 | R$ 1.677 | R$ 209.508 |
| Mês 240 | R$ 2.633 | R$ 1.531 | R$ 1.102 | R$ 137.209 |
| Mês 300 | R$ 2.633 | R$ 2.452 | R$ 181 | R$ 22.319 |
| Mês 360 | R$ 2.633 | R$ 2.612 | R$ 21 | R$ 0 |
Total pago: R$ 947.880 | Juros totais: R$ 647.880
Resultado da Comparação
| Critério | Tabela SAC | Tabela Price | Diferença |
|---|---|---|---|
| Primeira parcela | R$ 3.233 | R$ 2.633 | SAC é R$ 600 maior |
| Última parcela | R$ 840 | R$ 2.633 | Price é R$ 1.793 maior |
| Juros totais | R$ 432.900 | R$ 647.880 | SAC economiza R$ 214.980 |
| Total pago | R$ 732.900 | R$ 947.880 | SAC economiza R$ 214.980 |
A economia da Tabela SAC neste exemplo é de mais de R$ 214 mil — valor suficiente para comprar outro imóvel em muitas cidades brasileiras.
Simulação Para Financiamento de Veículo
Agora vamos simular um financiamento de carro:
- Valor financiado: R$ 60.000
- Taxa de juros: 1,5% ao mês
- Prazo: 48 meses
| Critério | Tabela SAC | Tabela Price |
|---|---|---|
| Primeira parcela | R$ 2.150 | R$ 1.764 |
| Última parcela | R$ 1.269 | R$ 1.764 |
| Juros totais | R$ 22.050 | R$ 24.672 |
| Total pago | R$ 82.050 | R$ 84.672 |
A diferença é menor em prazos curtos, mas ainda assim a SAC economiza R$ 2.622.
Quando a Tabela Price Pode Ser Melhor
Apesar de a SAC ser mais econômica na maioria dos cenários, existem situações em que a Price faz sentido:
- Renda limitada no início: Se a parcela inicial da SAC ultrapassa os 30% da renda e impede a aprovação, a Price pode ser a única opção viável
- Previsibilidade: Se você precisa de um orçamento fixo e previsível, parcelas constantes facilitam o planejamento
- Expectativa de renda crescente: Se sua renda vai aumentar significativamente (início de carreira), começar com parcelas menores pode fazer sentido
- Prazo curto: Em financiamentos de até 24 meses, a diferença entre os sistemas é mínima
Dicas Para Maximizar Sua Economia
Independentemente do sistema escolhido:
- Amortize sempre que possível: Use o 13o salário, bônus e FGTS para reduzir o saldo devedor
- Prefira amortizar por prazo: Ao amortizar, escolha reduzir o prazo (não a parcela) para economizar mais em juros
- Considere a portabilidade: Se encontrar taxa menor em outro banco, migre. Veja mais em portabilidade de crédito imobiliário
- Simule antes de decidir: Peça ao banco a planilha completa de evolução das parcelas nos dois sistemas
O Que os Bancos Preferem
A maioria dos bancos oferece ambas as opções, mas é comum que o gerente apresente a Tabela Price como padrão — afinal, os juros totais são maiores e o banco ganha mais. No Minha Casa Minha Vida, por exemplo, ambas são oferecidas, mas a Caixa deixa o SAC como opção padrão.
Se o gerente insistir na Price sem justificativa clara, desconfie. Peça simulações completas nos dois sistemas e compare.
Perguntas Frequentes
Posso trocar de SAC para Price (ou vice-versa) depois de assinar?
Não. O sistema de amortização é definido no contrato e não pode ser alterado posteriormente. A única forma de mudar é por meio de portabilidade para outro banco, onde você pode negociar um novo contrato com o sistema desejado. Por isso, é fundamental tomar essa decisão com cuidado antes de assinar.
A Tabela SAC é sempre melhor?
Na grande maioria dos casos, sim — especialmente em financiamentos longos (acima de 10 anos). A economia em juros é substancial. Porém, se a parcela inicial da SAC comprometer mais de 30% da sua renda, o banco pode reprovar o financiamento. Nesse caso, a Price é a alternativa para viabilizar a aprovação.
Qual sistema usar no Minha Casa Minha Vida?
O MCMV oferece ambos os sistemas. Como as taxas de juros são mais baixas, a diferença absoluta entre SAC e Price é menor do que no financiamento convencional. Ainda assim, a SAC continua sendo mais econômica. Consulte nosso artigo sobre o Minha Casa Minha Vida 2026 para mais detalhes.
O que é amortização extraordinária e como funciona?
Amortização extraordinária é o pagamento de valores adicionais além da parcela mensal para reduzir o saldo devedor. Você pode amortizar usando FGTS (a cada 2 anos), 13o salário, bônus ou qualquer recurso extra. Ao amortizar, você escolhe entre reduzir o valor das parcelas futuras ou o prazo do financiamento. Reduzir o prazo é quase sempre mais vantajoso em termos de economia de juros.
